개인연금으로 노후대비 마무리 하기 (feat. 연금저축)

안녕하세요, 오늘은 3단 연금의 마지막 퍼즐인 개인연금 (연금저축)에 대해 알아보겠습니다. 국민연금과 퇴직연금은 본인이 선택하지 않아도 자연스레 가입하게 되지만, 개인연금은 플러스 알파로 본인이 직접 가입해야 합니다. 개인연금(연금저축)의 종류는 크게 세 가지가 있으며, 각각 가입처에 따라 종류가 달라집니다. 개인연금(연금저축)을 가입할 수 있는 곳은 크게 은행, 보험사, 증권사로 나뉘며, 각각 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드를 가입할 수 있습니다. 각 개인연금(연금저축)제도에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

<목차>

1. 연금저축 신탁이란?

2. 연금저축 보험이란?

3. 연금저축 펀드란?

4. 연금저축의 장단점

---

1. 연금저축 신탁이란?

"은행을 통해 개설하는 연금저축 상품, 안정성 보장"

가장 먼저 연금저축 신탁을 살펴보겠습니다. 서론에서 연금저축은 가입하는 금융 기관의 종류에 따라 그 종류가 나뉜다고 하였는데, 연금저축 신탁은 은행에서 가입하는 상품입니다. 은행은 타 금융기관 대비 가장 안전하다고 보시면 됩니다. 납입은 자유롭게 하시고, 적용 금리는 실적 배당으로 적용됩니다. 원금은 보장이 되며, 예금자 보호도 적용이 됩니다. 주로 상품 유형으로는 채권형 (채권 60% 이상)과 안정성 (주식 10%) 미만으로 나뉘게 됩니다.

 

2. 연금저축 보험이란?

"보험사를 통해 개설하는 연금저축 상품"

연금저축 보험은 타 상품 대비 정기적으로 납입해야 한다는 차이점이 있습니다. 그리고 공시 이율에 따라 수익률이 결정되기에 연금저축액의 안정적인 운용이 가능합니다. 또한, 생명보험사의 연금저축 보험은 연금 수령 기간을 사망시 까지로 결정할 수 있기 때문에 장기적으로 노후를 대비할 수 있겠습니다. 하지만 타 상품 대비 장기적으로 운영이 되기 때문에, 수익률이 낮은 단점도 있습니다.

 

3. 연금저축 펀드란?

"증권사를 통해 개설하는 연금저축 상품, 펀드에 투자 가능"

연금저축 펀드는 연금저축 신탁과는 다르게 원금 보장과 예금자 보호가 되지 않습니다. 실제로 연금저축 펀드 계좌에 돈을 납입하여 펀드나 주식 등을 구매할 수 있습니다. 저도 실제로 연금저축 상품 중 연금저축 펀드에 가입을 하였는데요, 관련된 자세한 내용은 추후에 공유 드리도록 하겠습니다. 간단히만 말씀 드리자면, 국내 상장한 해외 ETF를 구매해 수익률을 얻고 있으며, 연말정산 시 세액공제 혜택도 누리고 있습니다. 하지만 단점으로는 원금 손실의 가능성이 있다는 점을 꼽을 수 있으며 상대적으로 안정적인 수익률을 위해서는 채권형 펀드를 선택하시는 것도 방법이겠습니다.

 

4. 연금저축의 장단점

"절세와 중도해지만 기억하세요"

마지막으로 연금저축의 장단점을 짚고 마무리 하겠습니다. 연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제라 생각합니다. 실제로 연 종합소득금액에 따라 다르겠지만 납입액의 최대 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이에 퇴직연금의 세액공제 혜택까지 합한다면 더 큰 세액공제 혜택을 받을 수 있겠죠. 퇴직연금에 대한 내용이 궁금하시다면 아래 링크에서 확인 부탁드리겠습니다. 또한 연금을 수령할 때 까지 세금을 부과하지 않는 과세이연도 큰 장점입니다.

 

https://zrr.kr/dUZG

퇴직연금 제대로 알고 노후 대비하기 (feat. DC? DB? IRP?)

 

다만 연금저축의 단점으로는 중도해지에 따른 불이익이 있겠습니다. 부득이한 사정으로 연금저축을 중도 해지 하게 된다면, 그동안 공제 받았던 금액과 비과세 이자 수익에 기타소득세(16.5%)까지 부과됩니다. 따라서 정말 급한 경우라면 연금저축을 담보로 대출을 받을 수 있는 상품도 알아보시는 것이 좋습니다. 가장 좋은 것은 해지하지 않는 것이겠죠. 따라서 사회 초년생의 경우 세액공제 혜택을 극한으로 끌어올리기 위해 연금저축 월 납입액을 많이 하시는 경우도 있으나, 좋은 전략은 아니라고 사료됩니다.

 

오늘은 이렇게 노후 대비를 위한 3단 연금 중 꽃이라고도 할 수있는 개인연금(연금저축)에 대해 알아봤습니다. 앞으로 더욱 다양한 재테크 지식을 공유 드리도록 노력하겠습니다. 원하시는 내용이 있으시다면 댓글 달아주시면 감사하겠습니다. 😊